Khi dự định hoặc chuẩn bị chuyển đến sinh sống tại một quốc gia mới, các gia đình đều thường có tâm lý lo lắng và luôn muốn tìm hiểu các thông tin càng nhiều càng tốt tại đất nước thứ hai nơi họ sẽ thiết lập cuộc sống mới trong tương lai. Đặc biệt khi sẽ an cư tại các quốc gia phát triển như Canada, Mỹ, Châu Âu …một trong các thông tin mà rất nhiều các anh chị thực hiện chương trình định cư luôn tìm kiếm đó chính là thông tin về hệ thống ngân hàng, chế độ tín dụng cho những người mới nhập cư giúp họ tạo lập được nền tảng vững chắc trong những ngày đầu tiên sau khi định cư.
Sau đây là một số thông tin được các chuyên gia tài chính chia sẻ cho những người mới định cư Canada về cách thức gửi ngân hàng và xây dựng tín dụng ở Canada. Kornova xin chia sẻ cùng quý anh chị độc giả của Kornova.
Hệ thống ngân hàng Canada như thế nào?
Canada là quốc gia có hệ thống ngân hàng ổn định số 1 thế giới theo báo cáo tại Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF) đã công bố. Dù hầu hết chúng ta đều biết hệ thống ngân hàng – tài chính của Canada khác hẳn Việt Nam, tuy nhiên ít người biết rõ những điểm khác nhau cụ thể là gì. Chính vì vậy những lời khuyên sau sẽ giúp ích rất nhiều cho các anh chị khi mới sang định cư tại Canada.
1. Mở tài khoản ngân hàng ngay sau khi nhập cảnh vào Canada, ngay cả khi bạn chưa có việc làm
Nhiều người mới định cư khá ngạc nhiên khi biết rằng họ có thể mở tài khoản ngân hàng mà không cần phải có việc làm. Ở nhiều nước nơi họ cư trú, họ có thể không được phép làm như vậy nếu không được làm việc với thu nhập ổn định. Tuy nhiên, ở Canada, việc mở tài khoản ngân hàng là một trong những điều đầu tiên người mới nên làm ngay cả khi không có tiền gửi ngay lập tức.
Bạn có thể mở tài khoản bằng cách:
- Mở tài khoản online ngay trước khi sang định cư:
- Hầu hết các ngân hàng có dịch vụ đăng ký mở tài khoản trên website thông qua đơn đăng ký online. Bạn chỉ cần cung cấp thông tin số hộ chiếu khi làm thủ tục. Khi đơn đăng ký của bạn được duyệt, bạn sẽ được thông báo và được cung cấp thông tin chi tiết về số tài khoản.
- Khi bạn đến Canada, bạn sẽ đến ngân hàng và trình hộ chiếu của bạn và thẻ PR cho ngân hàng để hoàn tất thủ tục và bạn có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng. Lúc này, bạn cũng sẽ nhận được 1 thẻ ghi nợ kết nối với tài khoản của mình và bạn cũng có thể đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử và qua điện thoại.
- Mở tài khoản khi bạn đã đến định cư ở Canada: Bạn nên mở tài khoản ngân hàng trong vòng 6 tháng sau khi đến Canada. Bạn cần liên hệ với bộ phận hỗ trợ của ngân hàng để kiểm tra các giấy tờ cần chuẩn bị và sau đó đến ngân hàng và cung cấp thông tin chi tiết của bạn như địa chỉ cư trú cùng hộ chiếu, thẻ thường trú (PR) hoặc có thể mang kèm theo thẻ bảo hiểm xã hội (Social Insurance Number – SIN), bằng lái xe ở Canada… v/v nếu có. Sau đó, ngân hàng sẽ gửi cho bạn thông tin tài khoản ngân hàng qua chuyển phát nhanh.
Các loại tài khoản chính ở Canada gồm tài khoản giao dịch và tài khoản tiết kiệm:
- Tài khoản giao dịch (checking account): Đây là tài khoản được thiết kế dành cho công việc giao dịch ngân hàng hoặc mua sắm hàng ngày. Bạn sẽ có thể sử dụng tiền trong tài khoản này để mua sắm hàng ngày. Bạn cũng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào từ tài khoản giao dịch này. Vì vậy đây là thuận tiện và an toàn để người mới định cư sử dụng hằng ngày mà không cần mang theo tiền mặt khi ra ngoài. Ở Canada, bạn có thể sử dụng song song tiền giấy và tiền xu. Tiền giấy có mệnh giá lần lượt là 10, 20, 50,100 đô Canada. Về tiền xu, có các đồng mệnh giá 5 cent, 10 cent, 25 cent, 1 đô và 2 đô. Khi dùng thẻ ngân hàng tại Canada để rút tiền, bạn cũng có thể dễ dàng tính được số tiền cần rút.
- Tài khoản tiết kiệm (saving account): Là công cụ lý tưởng để tích góp tài chính dùng cho các khoản chi phí lớn hơn, chẳng hạn như chi tiêu trong giáo dục hoặc mua sắm đồ đạc/ trang thiết bị trong nhà/ phương tiện di chuyển…. Số dư trong tài khoản này sẽ giúp bạn có thêm các khoản tiền lãi và bạn có thể dễ dàng sử dụng các khoản tiền của mình khi bạn cần. Đây là một công cụ rất an toàn cho người mới nhập cư thay cho thói quen trữ tiền mặt tại nhà như nhiều quốc gia ví dụ Việt Nam – rất nguy hiểm do người mới nhập cư luôn mang theo các khoản tiền lớn từ nước nhà sang.
Giờ làm việc của các ngân hàng Canada thường từ 9 giờ sáng cho đến 3 giờ chiều với nhiều dịch vụ cho khách hàng như: đổi tiền, cho thuê két sắt để cất giữ hộ chiếu và các đồ đạc quý. Các ngân hàng lớn tại Canada mà người mới định cư có thể tham khảo lựa chọn như sau:
- Royal Bank of Canada
- Scotia Bank
- Canadian Imperial Bank of Commerce
- Bank of Montréat
- TD Canada Trust
- President’s Choice Bank
- HSBC Canada
- National Bank of Canada…
Khi bạn lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản, bạn cần lưu ý các vấn đề sau:
- Có mất phí đăng ký tài khoản không?
- Để duy trì thẻ bạn có cần đặt cọc tiền mở thẻ và duy trì số dư tối thiểu không?
- Có thể mở tài khoản tiết kiệm điện tử trước khi bạn đến Canada, theo đó bạn có được hưởng lãi suất từ khoản tiền bạn gửi sang Canada?
- Thủ tục thanh toán hóa đơn và số lượng giao dịch có thể được thực hiện mỗi tháng mà không mất phí ra sao?
- Phí ngân hàng và lãi suất cho các tài khoản khác nhau như thế nào, cũng như các tính năng và ưu đãi? chắc chắn để so sánh . Ví dụ, ngân hàng RBC không thu phí hàng tháng cho người mới đến trong một khoảng thời gian để giúp họ an cư ở đất nước mới. Miễn là bạn giữ tài khoản của mình mở trong 90 ngày, sẽ không mất phí đóng tài khoản nếu tình hình của bạn có sự thay đổi nào đó.
- Tài khoản có bao gồm thẻ Visa hay Master và có phí phụ thêm không? Bạn có thể mua đồ trên mạng với thẻ này không?
- Hệ thống ATM có cho phép đăng nhập đa ngôn ngữ? Mạng lưới máy ATM và chi nhánh giao dịch của ngân hàng tại Canada có nhiều không?
2. Đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử tại Canada
Cũng giống như ở Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép bạn quản lý tài khoản, chuyển số dư giữa các tài khoản và thanh toán. Để sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, bạn cần đăng ký với ngân hàng. Với các giao dịch điện tử ngân hàng, bạn cũng có thể tiết kiệm được thời gian và không cần phải di chuyển đến các chi nhánh khi tiến hành giao dịch.
3. Bắt đầu xây dựng tín dụng ngay lập tức cho bản thân
Người mới có thể xây dựng tín dụng như thế nào?
Nhiều người mới định cư đều hiểu rằng xây dựng lịch sử tín dụng là cần thiết để định cư ở Canada. Nhưng họ có thể không biết chính xác làm thế nào.
Mỗi người dân ở Canada (hay Mỹ) … từ khi bắt đầu biết giao dịch tiền thì sẽ hình thành hồ sơ tín dụng của bản thân (CREDIBILITY). Hồ sơ tín dụng này thể hiện uy tín của họ trong việc sử dụng tiền. Credibility của mọi người được lưu trữ tại một văn phòng gọi là Credit Bureau . Các văn phòng tín dụng trung ương Canada sử dụng lịch sử tín dụng để cung cấp một số điểm phản ánh uy tín tín dụng của từng cá nhân
Điểm tín dụng được xây dựng thông qua các giao dịch tài chính, chẳng hạn như lần đầu tiên những người mới đến vay tiền, thiết lập các tiện ích hoặc mua một gói dịch vụ điện thoại di động/ mạng internet… và uy tín này được xây dựng theo thời gian. Điểm số được xác định dựa trên bằng chứng về cách quản lý tài chính và trả nợ. Điều này bị ảnh hưởng, ví dụ, bởi việc các hóa đơn hàng tháng có được thanh toán đúng kỳ hạn hay không.
Việc bạn sử dụng thẻ tín dụng (credit card) sẽ giúp vun đắp uy tín này của bạn. Cách thức bạn thanh toán tiền thẻ tín dụng đúng hạn cho ngân hàng của bạn sẽ giúp bạn tăng điểm tín dụng. Những đối tượng chậm trễ thanh toán thẻ tín dụng, thanh toán hoá đơn, trốn thuế… thì uy tín sẽ rất thấp.
Có thể nói lịch sử tín dụng ở Canada là một yếu tố quan trọng để xác định đủ điều kiện cho một khoản vay trong tương lai của bạn.
Nếu bạn có tín dụng tốt (good credit) bạn có thể vay các khoản tiền để mua xe, mua nhà, kinh doanh, thế chấp, trả tiền học… từ ngân hàng dễ dàng với lãi suất thấp vì bạn là người có uy tín. Ngược lại với người có tín dụng xấu (poor credit) thì sẽ vô cùng khó khăn trong việc vay mượn tiền đồng thời phải chịu lãi suất cao. Nếu bạn dự định xin làm các công việc trong các lĩnh vực trong ngành tài chính, ngân hàng, kiểm toán… bạn sẽ được kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn.
Tín dụng chính là bằng chứng về uy tín của bạn trong vấn đề tiền bạc và bạn sẽ cần tốn nhiều năm tháng để tạo dựng. Vì vậy khi bạn vừa mới từ Việt Nam sang định cư cùng thói quen chi tiêu tiền mặt trong nước thì sau khi sang Canada, nếu bạn vẫn không thay đổi thói quen này thì Credit Bureau hoàn toàn sẽ không có hồ sơ của bạn. Và vì vậy dù bạn tốt cách mấy đi nữa bạn cũng sẽ không có tín dụng (NO CREDIT). Và với những người không có hồ sơ tín dụng thì dù trong những việc rất đơn giản như: đăng ký mở đường dây điện thoại, mở mạng Internet, đặt xe Uber …cũng sẽ gặp khó khăn trong hồ sơ. Vì vậy bạn cần bắt đầu xây dựng tín dụng của bản thân ngay khi vừa sang Canada định cư.
Một vài điểm quan trọng cần lưu ý trong việc xây dựng và duy trì điểm tín dụng:
- Điểm tín dụng được gắn với cá nhân. Nếu thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp chỉ có tên của người phối ngẫu của bạn, thì hoạt động liên quan sẽ được gắn với điểm tín dụng của người phối ngẫu mà thôi. Mỗi người nên xây dựng lịch sử tín dụng của riêng mình.
- Thanh toán hóa đơn đúng hạn. Điểm tín dụng được duy trì bởi các cơ quan báo cáo tín dụng và bao gồm việc các hóa đơn có được thanh toán hay không, bao gồm việc thanh toán các tiện ích, điện thoại di động và thẻ tín dụng. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải trả ít nhất là khoản thanh toán tối thiểu mà ngân hàng yêu cầu đúng thời hạn.
- Thường xuyên kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Các khách hàng ngân hàng cá nhân của các ngân hàng có thể truy cập điểm tín dụng của họ ngay thông qua Bảng thông tin tín dụng TransUnion trong cổng thông tin ngân hàng trực tuyến của mình. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn ít nhất một lần một năm giúp phát hiện bất kỳ lỗi nào và bảo vệ chống gian lận danh tính bằng cách đảm bảo thông tin là chính xác.
Mặc dù mỗi người khi mới đến Canada định cư đều có những mục tiêu và hoàn cảnh riêng biệt, nhưng hầu hết tất cả mọi người đều mong muốn học cách định hướng tình trạng tài chính của mình ở Canada để thích nghi và ổn định cuộc sống mới. Vì thế bạn đừng ngần ngại đặt các câu hỏi cho các cố vấn khách hàng của ngân hàng của bạn quan tâm về bất kỳ câu hỏi nào bạn có thể có. Việc bắt đầu một cuộc sống mới ở Canada sẽ dễ dàng hơn khi có thông tin và kiến thức cùng việc nắm vững cách quản lý tài chính và xây dựng lịch sử tín dụng. Một tương lai đầy hứa hẹn đang chờ đợi. bạn tại đất nước Canada xinh đẹp – an bình và phát triển nhất thế giới.
Quý khách cần tư vấn các chương trình định cư Canada, xin mời liên hệ đăng ký lịch hẹn tư vấn:
Tel: (028) 38.290.430 | Email: vietnam@kornova.com
